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新年新规划 理财起步走

2011-01-05

    岁末年初之时,我们既有辞旧的感慨,又满怀憧憬。对于每一个家庭、每一个人来说,也是到了总结一年得失、做出新年规划的时候。那么,我们该如何总结得失,做好新年规划呢?

盘点一年收支情况

  岁末年初,正是总结的好时机,可以对一年来的理财得失情况进行整体回顾,并评估一年来理财方案的执行情况,审视一下当外部环境发生变化时是否对理财方案都做了及时的调整。

    首先,盘点一年来的投资收益,厘清一年来究竟做了哪些投资,获得了多少收益。

    投资大致可以分为以下几块:一是固定收益类产品,如存款、债券、银行理财产品以及部分信托产品。这类产品的收益比较明确,比较容易计算整体收益,只要做到无遗漏即可。二是代客理财性质的浮动收益产品,如基金、集合理财、阳光私募等。这类产品需要根据当前和去年年初的净值损益来计算收益。三是自助交易类的投资,如股票、黄金、期货等。由于这类交易比较频繁,因此不妨拉出一张对账清单,这样收益、亏损便一目了然。

    其次,盘点一年来的整体支出情况,看是否存在一些不合理的支出项目。

    对于平时坚持记账的人来说,这一步十分轻松,只要拿出账本盘点一下即可;对于没有记账习惯的人来说,尽管做不到非常精确,但仍可做出估算。

    家庭支出主要分为以下几块:一是刚性支出,如房贷、车贷、保险费等。这些费用支出基本上每年会保持相对稳定,因此可以通过相应的账单来计算新一年的支出金额。二是日常的水费、电费、煤气费、话费、物业管理费等支出。这部分费用可以视为一年来的固定支出,计算结果可以用来预测新一年此项支出的金额。当然,还需要多留一些以备新一年公用事业费的涨价。三是日常消费支出,主要包括吃、穿、用等消费支出。盘点日常消费支出,可以看出一年来哪些方面的支出是正常的、哪些方面有一些失控等,以便在新的一年里改正不良的消费习惯。

确定家庭财务目标

  每一个家庭都会有不同阶段的理财目标,比如说培训“充电”、买房子、买车子、生孩子、子女教育、子女结婚、境内外旅游、赡养老人、退休养老等。这些目标中有些是长期的,有些是中期的,有些是短期的,这取决于家庭是处于“筑巢期”、“满巢期”还是“空巢期”。因此,每个家庭都要根据自身情况合理地设定短期、中期、长期目标。

    合理科学的财务目标能对人起到正向的激励作用,它会使每一位家庭成员都为了达到这个目标而共同努力。因此,家庭财务目标的设定必须明确且切合实际,既不能好高骛远又不能毫无压力。比如说,一个年收入5万元以下的家庭将目标设定为5年以后购买价值200万的房子是毫无意义的,而一个年收入50万元的家庭将目标设定为外出旅游一次其实是形同虚设。

    此外,每一个目标的设定不仅要有确定的实现日期,还要有相应所需的金额。目标的确定需要结合家庭实际财务状况,对家庭的整体收支情况有相应的预期和定位。

做好家庭财务规划

  当目标确定之后,接下来就可以制订家庭财务规划了。家庭财务规划需要从家庭的实际财务状况出发,评估风险承受能力,然后再根据人生各个阶段的目标确定最合适的资产配置方案。

    首先,根据已设定的家庭财务目标,对家庭的现金流做出详细的安排,确定每个月的收入预计有多少、什么时间可能需要支出多少等。只有清楚哪笔钱能投资多久,才能进行下一步的资产配置。

    其次,经过盘点后,家庭的资产、负债状况已经很清晰地展现在眼前,所以应该能发现家庭财务中的一些问题和缺陷,比如说家庭投资渠道是否过于单一、风险投资比例是否不太恰当、固定资产占家庭财产比重是否过高、投资收益是否还有提升空间、保险保障是否不尽充分等。然后,我们可以针对这些问题和缺陷,结合现金流安排,对现有的家庭资产配置进行合理调整:长期资金可以牺牲一定的流动性多配置在一些高风险领域,短期资金适当多配置在一些流动性较强的低风险领域。

    需要注意的是,家庭财务规划不仅要注重高、中、低风险资产的配置,更要根据外部市场环境的变化进行调整:当市场向好的时候,可以大幅提高风险资产的比重;当遭遇危机的时候,就该迅速转移至中、低风险领域;当市场震荡的时候,不妨挪出部分资金,波段性购买一些指数型基金,尝试去捕捉市场节奏。

 
 

 (东方烟草报)